DIE KOMBIWETTEN LÜGE I WIE GEHT ES RICHTIG!
Menschen können die Wahrscheinlichkeit und das Risiko nicht richtig berechnen. Casinos verdienen Geld, weil wir individuell glauben, dass wir den Spielautomaten schlagen können, auch wenn wir wissen, dass wir das kollektiv nie haben. Wir haben Angst vor dem Terrorismus, fahren aber nicht morgens zur Arbeit, auch wenn letzteres eine wesentlich größere Bedrohung für unser Wohlbefinden darstellt. Auf der biologischen Ebene ist unsere Unfähigkeit, Wahrscheinlichkeiten während des Fluges unparteiisch zu verarbeiten, wahrscheinlich die Schuld unserer Amygdala, die evolutiv überholte Ratschläge aus unserem Temporallappen ruft. Grundsätzlich geht es bei unserer Schwäche um die Wahrnehmung der Art und Weise, wie Risiken mit der Zeit ansteigen (oder nicht).
Dennoch gibt es eine ganze Branche von Menschen, die wissen, wie sich das Risiko im Laufe der Zeit verändert. Es heißt, die Versicherungsbranche und die Amerikaner befürchten und verabscheuen sich in beinahe einzigartigem Maße.
Versicherungen fassen alle schlechten Dinge zusammen, die passieren könnten, quantifizieren ihre Wahrscheinlichkeit und die voraussichtlichen Kosten und stellen sicher, dass die Prämien die Kosten decken, die für einen gesunden - oder lächerlichen - Gewinn übrig bleiben. Um dies zu erreichen, nutzt die Versicherungsbranche eine Katastrophenmodellierung der Teilbranche, die mithilfe komplexer Computermodelle die Wahrscheinlichkeit von Naturkatastrophen und von Menschen verursachten Katastrophen (einschließlich Kriegs- und Terroranschläge) und deren Kosten vorhersagt. Versicherungsgesellschaften nutzen die aus diesen Modellen gewonnenen Informationen, um herauszufinden, wie viel Geld sie sammeln müssen, um sich selbst zu versichern. In vielen Fällen kaufen die Versicherungsgesellschaften ihre eigenen Versicherungspolicen von Superversicherungsgesellschaften, um das Risiko einer lokalen Katastrophe noch weiter auszudehnen.
Wenn Sie leben, sind Sie Teil dieser Berechnungen. Ob Sie davon profitieren oder nicht, ist eine andere Sache. Um dies herauszufinden, müssen Sie die Mechanismen im Spiel verstehen.
Angenommen, Sie möchten das Hurrikanrisiko berechnen. Sie fügen alle Arten von Informationen über das Verhalten von Hurrikan in der Vergangenheit in ein Modell ein, das sehr ähnlich funktioniert wie Klimaschutzmodelle. Von dort führen Sie das Modell aus, um zu sehen, wie die Hurrikansaison im nächsten Jahr aussehen könnte. Dann führen Sie es erneut aus und noch einmal - vielleicht 10.000 Mal. Jetzt haben Sie 10.000 mögliche Ergebnisse für die Saison des nächsten Jahres. Einige werden völlig ereignislos sein, andere absolut katastrophal und die meisten werden irgendwo in der Mitte fallen.
Sie haben vielleicht den Begriff "ein 100-jähriger Sturm" gehört, um einen Sturm von besonderer Stärke zu beschreiben. (Hurrikan Sandy zum Beispiel wurde als 700-jähriges Ereignis eingestuft.) Dies bedeutet nicht, dass ein so großer Sturm nur einmal im Jahrhundert auftreten wird, sondern der in ein bestimmtes Jahr Es gibt eine Chance von einem Prozent für einen Sturm, der größer oder schlechter ist. Von den 10.000 Modellläufen hätten 100 Hurrikane dieser Größe gezeigt. Eine 10.000-jährige Veranstaltung würde die extremste Hurrikansaison darstellen, die das Modell über alle Läufe generiert.
Zu wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Naturkatastrophe auftritt, ist erst der Anfang. Von dort müssen die Kosten jedes Szenarios für die Versicherungsgesellschaft berechnet werden. Dies beinhaltet die Schätzung der Anfälligkeit von Menschen und Infrastruktur für jede potenzielle Katastrophe und daraus, wie viel Geld das Unternehmen zahlen müsste. Wiederholen Sie die Zeit 10.000, und das Unternehmen kann jetzt eine Kurve darstellen, die die Wahrscheinlichkeit angibt, dass Auszahlungen einen bestimmten Schwellenwert für eine bestimmte Art von Katastrophe überschreiten. Wiederholen Sie den Vorgang für alle Arten von Ereignissen, gegen die das Unternehmen versichert, und das Unternehmen verfügt nun über alle erforderlichen Informationen, um sein eigenes Risiko zu berechnen und Versicherungsangebote und -verträge zu erstellen.
Wie hilft dir das? Ihnen fehlt wahrscheinlich die Zeit und die Rechenleistung, um Ihre persönlichen Risikoszenarien durchzuführen. Sie können diese Informationen jedoch weiterhin zu Ihrem Vorteil nutzen. Der grundlegende Weg, dies zu erreichen, besteht darin, Ihr Denken über das Risiko zu verschieben. Was sind die natürlichen und menschlichen Katastrophen, die Sie in Ihrem Leben fürchten? Wie wahrscheinlich ist es, dass sie tatsächlich so auftreten, dass Sie betroffen sind? Was wären die Kosten für Sie, wenn dies passieren würde? Wie viel Zeit und Ressourcen sind Sie bereit, dieses Risiko zu vermeiden oder zu mindern?
Und hier ist der Pro-Tipp: Wenn Sie die Wahrscheinlichkeit einer Katastrophe nur schwer vorhersagen können, erhalten Sie ein Versicherungsangebot, und die Experten erledigen die Arbeit für Sie. Sie können eine Versicherung gegen fast alles kaufen - einschließlich kurzfristiger Stornierungen von Hochzeiten und Entführungen durch Außerirdische. Wenn Sie sich also Sorgen machen, fragen Sie einfach. Lassen Sie die Versicherungen die Art des Risikos ermitteln und überlegen Sie, ob Sie sich versichern, Ihr Verhalten ändern oder Ihr Denken ändern müssen.
Wenn Sie nach einem Angebot gefragt werden, dass Ihr preisgünstiges Fahrrad nicht gestohlen werden kann, und Sie möchten Ihnen fast das berechnen, was das Fahrrad im Laufe eines Jahres wert ist, dann sagen sie Ihnen, dass es eine wirklich sehr gute Chance gibt, Ihr Fahrrad zu verlieren Fahrrad in den kommenden Monaten. Selbst wenn Sie die Versicherung nicht wünschen, profitieren Sie von diesen Informationen. Möglicherweise aktualisieren Sie Ihre Schlösser und überdenken Ihre Aufbewahrungssituation über Nacht. Vielleicht halten Sie ein Schläger-Fahrrad bereit, um den materiellen und emotionalen Verlust zu mildern, wenn sich jemand mit Ihrer süßen Fahrt abmüht.
Dies ist der einzige Nachteil. Wenn Sie eine langfristige Investition tätigen, z. B. ein Haus kaufen, ein Versicherungsangebot einholen, erhalten Sie kein vollständiges Bild Ihres Risikos. Das liegt daran, dass Versicherungsgesellschaften sich nur für die Wahrscheinlichkeit einer Katastrophe in Ihrem Haus interessieren, die für die Dauer Ihrer Police, die in der Regel nur ein Jahr beträgt, wahrscheinlich ist. Nur weil die Hurrikan- und Hochwasserversicherung auf diesem süßen Grundstück am Strand heute etwas erschwinglich ist, bedeutet das nicht, dass das Haus in 20 Jahren nicht unter Wasser sein wird.
Eigentlich ist es wahrscheinlich nur das Beste, keine Immobilie am Strand zu kaufen.
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