So rollen Sie über Ihren 401 (K): Ihre 4 Hauptoptionen und ihre Vor- und Nachteile

Das 401 (k) -System weist viele Mängel auf. Es entwickelte sich Mitte der 80er Jahre als kostengünstigere Alternative zu leistungsorientierten Plänen wie Renten. Renten zahlen einen vorher festgelegten Betrag aus, manchmal für das Leben, was für die Unternehmen teuer war, und so wurde ein neues System unter der Doktrin der persönlichen Verantwortung entwickelt. Anstatt "so lange zu arbeiten und so viel Geld zu bekommen", wurde es viel mehr als "was auch immer Sie investieren, wir werden auch einen entsprechenden Betrag einbringen."

Dies ist zwar etwas reduktiv, aber wenn wir in einem Abschnitt eine über 35-jährige Geschichte in der Vermögensverwaltung und der Altersvorsorgeplanung zusammenfassen, dann ist das auch der Fall.

Diese Verschiebung setzte die Sparer stärker unter Druck. Sie müssen daran denken, sich in erster Linie an einem Pensionsplan zu beteiligen, einen verwirrenden Anlageprospekt durchzublättern und herauszufinden, auf wie viel Sie Ihren Gehaltsscheck verzichten können. Ganz zu schweigen von ethischen Bedenken, beispielsweise dafür zu sorgen, dass Sie nicht in Waffenhersteller oder Gefängnisoperatoren oder andere Investitionen investiert haben, bei denen Sie sich ethisch in Konflikt geraten.

Zum Glück werden einige Dinge besser. Hauptsächlich dank der Bemühungen von Verhaltensökonomen wie Richard Thaler (der im vergangenen Jahr den Nobel-Memorial-Preis für Wirtschaftswissenschaften gewonnen hatte), melden die Arbeitgeber ihre Arbeitnehmer automatisch in Rekordzahlen an Altersvorsorgeplänen an. Der Gedanke ist, dass Geld zu tun - egal ob konstruktiv oder nicht - immer noch eine Art Scheiße ist. Wenn du machen kannst nicht die rettung der lästigkeit statt die rettung, viele menschen bedanken sich in etwa 40 jahren.

Der Nachteil der automatischen Einschreibung in Pläne, insbesondere wenn Sie ein bisschen Job-Hopper sind, ist es, dass es immer wichtiger wird, daran zu denken, dass diese Gelder von Job zu Job folgen. Es ist immerhin Ihr Geld, also lassen Sie uns die Vor- und Nachteile der vier Dinge, die mit einer alten 401 (k) zu tun haben, durchgehen. Doug Boneparth, ein zertifizierter Finanzplaner, der für seine Arbeit mit jüngeren Anlegern bekannt ist.

4. Nichts tun

Ich habe das nicht verstanden, bis ich mich mit Doug unterhielt, aber Sie können Ihre 401 (k) einfach dort lassen, wo sie ist, und nichts tun.

"Niemand zwingt Sie aus dem Plan heraus, es sei denn, Ihr Kontostand ist unter 5K $", erklärte Boneparth (er hat die 5K-Zahl abgesichert, aber ich habe nachgeschlagen und es überprüft). "Es kann entweder automatisch überrollt werden, oder Sie erhalten nur einen Scheck."

Die Profis dieser Methode sind ziemlich intuitiv, nichts zu tun ist sehr, sehr einfach. Die Nachteile sind jedoch, dass Sie vielleicht Geld auf dem Tisch lassen, wenn Sie Ihr Schicksal nicht ein bisschen mehr selbst in die Hand nehmen. Kleine 401 (k) -Salden werden in der Regel auf ein individuelles Alterskonto des Anbieters übertragen. Die IRA, die sie für dich aussuchen, könnte gut sein oder sie könnte schrecklich sein. Deshalb ist nichts sehr unwahrscheinlich die beste Option hier, also machen wir weiter.

3. Führen Sie den Plan Ihres neuen Jobs durch

Wenn Sie einen guten Vorsorgeplan haben, ist dies wahrscheinlich ein Kinderspiel. Das Matching-Guthaben für Ihren 401 (k) ist immerhin Geld in der Bank, auch wenn Sie es einige Jahrzehnte lang nicht anfassen können. Dies ist jedoch nicht immer das beste Spiel, erklärte Boneparth.

"Der Nachteil ist, dass Sie sich auf die Entscheidungen des neuen Plans beschränken. Dies ist eine gute Sache, wenn sie die bessere Wahl sind", sagte er. „Meistens werden die Kosten eines 401 (k) vom Unternehmen getragen, aber das stimmt nicht immer. Viele dieser Kosten können an die Planteilnehmer weitergegeben werden. Und leider ist es nicht die transparenteste Sache der Welt, die Ausgaben können in die jeweiligen Investitionen des Plans investiert werden."

Wenn die Vorsorgeoptionen bei Ihrem Arbeitgeber nicht besonders gut sind, sehen Sie möglicherweise größeren Nutzen darin, die Dinge selbst in die Hand zu nehmen, was uns zu Option 2 bringt.

2. Rollen Sie es in eine IRA

Es ist wichtig zu investieren, weil dadurch Ihr Geld zur Arbeit gebracht wird und Ihr Wohlstand nicht durch Inflation beeinträchtigt wird. Es ist wichtig, Ruhestandsträger wie 401 (k) s zu verwenden, um diese Investitionen zu tätigen, weil sie Steuervorteile haben, erklärte Boneparth.

"Steuerersparnis macht diese so mächtig", erklärte er und fügte hinzu: "Das kann man außerhalb des Pensionsplans wirklich nicht replizieren."

Aus steuerlicher Sicht ist der nächste Verwandte des 401 (k) das traditionelle IRA, ein individuelles Konto für die Altersvorsorge, bei dem das Geld beim Entzug besteuert wird und nicht, wenn es eingezogen wird. Da es sich um die gleiche Steuerstruktur handelt, können Sie würfeln a 401 (k) in eine IRA, ohne Gebühren oder Strafen zu zahlen. Sie können einen 401 (k) in einen IRA rollen, indem Sie einen Broker anrufen (Vanguard ist berühmt für seine niedrigen Gebühren, und Fidelity hat gerade Nullgeld-Indexfonds eingeführt), der das Geld nach der Anmeldung für Sie überweisen kann.

Der Vorteil hier ist die Personalisierung. Sie können einen Roboter veranlassen, Ihre IRA zu verwalten, in den allgemeinen Markt zu werfen, oder einen Profi wie Doug, der sie übernimmt und für Sie verwaltet. Wenn Sie sich eine 401 (k) bei der Arbeit ansehen und rote Flaggen bemerken - eine Kostenquote von etwa 1 Prozent, ein Anbieter, der in den Nachrichten etwas Aufsehen erregt hat -, dann ist dies wahrscheinlich der Schritt.

1. Nimm das Geld und renne.

Natürlich es ist Ihr Geld, und Sie können jederzeit den 401 (k) Ihres alten Arbeitgebers anrufen, damit er einen Scheck kassiert. Aber das ist nur etwas, was Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie wirklich, wirklich, das Geld brauchen, erklärte Boneparth, weil Sie eine 10-prozentige Strafe zahlen, weil Sie das Geld vorzeitig abheben.

Dies ist möglicherweise nicht das Ende der Welt in finanzieller Hinsicht, insbesondere wenn das Gleichgewicht klein ist. Denken Sie jedoch daran, dass der Impuls ein wichtiger Faktor ist, den Sie berücksichtigen sollten. Ich weiß, dass es viel zu fragen ist, aber Sie haben es inzwischen bis zum Ende der ersten Woche nach dem Tag der Arbeit geschafft. Sie bekommen Schwung. Und du hast das.